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险企教育机构合作发力少儿险市场
 
 

  北京,一个小朋友在“看”保险公司的宣传资料。 资料图

  法治周末实习生 郝若希

  法治周末记者 蒋起东

  近日,和晶科技发布的公告显示,其参股子公司北京环宇万维科技有限公司与土星教育旗下控股的大力(北京)保险经纪有限公司签订战略合作协议,以幼儿园为切入点,专注于孩子的互联网保险服务。

  此前,新三板上市公司九春教育发布公告,称与平安养老湖南分公司签订了学生平安打算项目合作协议,将移动互联网平台与传统保险行业相联合,打造全新的“互联网+保险”销售模式。

  中央财经大学保险学院院长郝演苏告诉法治周末记者,保险机构与幼儿园等教育机构跨界合作向商业少儿保险市场频频发力。

  保险机构与教导机构的协作将是常态

  贸易少儿保险就是专门为少年儿童设计的,用于解决其成长过程中所需要的教育、创业、婚嫁费用,以及应付孩子可能面临的疾病、伤残、死亡等危险的保险产品。

  一位安全人寿保险业务职员告知法治周末记者,少儿保险分为社会保险和商业保险,社保体系中,少儿医疗保险是我国根本医疗制度的一部分。但目前,少儿医疗保险对少儿的医疗保障状态基本上不高,因此需要商业少儿保险来下降家庭风险。现有的商业少儿险产品分为三类:专注保障型的少儿险有少儿健康医疗险、少儿意外伤害险,以及理财型少儿险,如教育金保险。

  值得关注的,教育机构与保险机构的合作多体现在销售模式上。

  九春教育公告显示,为把现有互联网平台产品资源与平安保险的产品与服务优势进行整合,平安保险将针对公司平台用户设计定制化保险产品,借助公司平台资源与渠道优势进行全面推广,这是攻破传统保险销售模式的新发展。

  有业内人士指出,保险机构与教育机构的合作是互利共赢的。一方面,教育机构可以为保险机构提供丰盛的青少年客户资源,成为保险机构定向销售产品的渠道;另一方面,保险机构可以通过教育机构懂得教育产业链的细分领域以及场景,以此为学员群体提供定制化保险产品,例如,根据儿童不同年龄阶段的需求开发出个性化的保险产品,充足保障学员的保险。两者的合作,有利于保险机构和教育机构充散发挥在各自范畴的当先优势以到达优势互补,渠道共享的目标。

  郝演苏告诉法治周末记者,保险机构与幼儿园等教育机构的跨界合作在教育保险市场不足为奇,但值得注意的是,保澳门赌场筹码险公司与保险经纪公司是不同的概念。保险经纪公司是中介机构,终极客户拿到的保险单是由保险公司签发的而不是经纪公司签发的。

  郝演苏表现,目前的保险市场中,大多数保险经纪公司没有研发产品的才能。即便拥有研发的能力,也需要和保险公司沟通,保险公司认可其开发的产品,并以保险公司的名义销售。好比,北京结合保险经纪有限公司与多家保险公司签署了业务配合协议,致力于健全以校方责任险为中心的校园平安风险防备和转移机制,其推出的学生综合保障保险就是由中国安然、中华保险等保险机构承保的。而为了勤俭本钱,教育机构可以越过中介,直接和保险公司签约。有些客户依据个人需求,也可以选择通过中介来购置保险。

  学平险与商业少儿险缺一不可

  在部分消费者看来,针对个人的商业少儿险好像有些“鸡肋”。一方面来看,对于基本医保以及学校统一投保的学平险对儿童的基本医疗以及意外风险已有笼罩。婴幼儿、学龄期儿童以及在校生实在都可以加入基本医疗保险,且由于政府给予恰当补贴,所以个人所缴纳的保费相对廉价,且可以带病投保,不必担忧儿童有先本性疾病而被拒保。同时,中小学生在入学时自愿投保的团体保险学平险同样具备性价比高的特点。

  郝演苏在采访时表示,在我国,学平险是少儿保险中比重最大的,通常许多教育机构,包含处所教育局,政府都支持激励学校为学生购买学平险,有些地域甚至是政府公然向市场上招标洽购。

  学平险主要是意外险,针对学生在学校上课期间、由学校组织的校外活动中,以及其余由学校治理的运动当中涌现的各种类型的意外。学平险对投保人身材健康没有特殊限制,能够在基本医保的基础上供给进一步弥补,且包括基础医保缺少的身故和伤残责任,可以用以弥补医保。

  郝演苏表示,学平险虽是意外险,但在意外医疗等方面保障的金额较低,且必须满意社保报销前提,对自费药或者自费项目无法进行赔付。另外,少儿虽纳入基本医保范围,但社会医保“低保障、广覆盖”的原则决议了其保障限制多,用药种类覆盖少的特色。而商业少儿险则可以补充学平险在重粗心外、重病、特病以及高端医疗服务方面的保障不足,也可以填补社保保障低、范围窄的缺陷。

  此外,少儿教育险可以覆盖意外险和健康险,但这三种产品可能是穿插的,也可能是完全独立的。“通常来说,保险范围越宽,价钱相对越高。因此,家长在购买保险时需要注意保险责任是否重叠”。郝演苏建议。

  理财型保险需从实际需求动身

  泰康人寿某分公司?经理倡议,家长在为孩子购买保险时应该遵守先保障后理财的次序。在不同的年纪段,孩子面临的风险不同,所着重的险种也就不同,比方,0-6岁的儿童是疾病发生的高频阶段,最好购买重大疾病保险,而7-18岁的青少年则因意外造成外伤的较多,就需要斟酌购买意外损害保险。目前市场有上综合型保险,保障比较全面,涵盖意外、医疗、重疾,家长在选择购买少儿险时,要害是要知足本身的特定需要。

  随着孩子不断成长,健康风险随之降低,家长可以侧重考虑教育金。孩子的教育是一个连续的过程,当面需要付出高额的经济代价,父母购买教育金保险是为孩子将来的教育费用作长期性的准备方案。然而,如果父母花大批资金为孩子购买教育金保险而疏忽意外保险和医疗保险,实则是将保险的功能本末颠倒。

  少儿教育金是理财型保险。郝演苏强调:“保险的核心就是买保障,无论成人小孩,呈现健康、意外的问题,都将会给家庭带来很大的财务压力。因此,健康险、意外险是首选。在保障问题解决的基础上后,如果财力富余,则可以考虑购买理财相关的产品。不同的家庭有不同的状态,要根据本人的需求以及实际情形来支配。固然理财型保险不是必需的,但为孩子未来上学准备资金,也是可行的。”

  而且教育金对于风险也有部署自惭形秽,自愧不如,比如,在保险保障期内,如果孩子遇到了意外或疾病,那么,教育金就变成了保障型的产品,用以赔付家庭。如果在保障期间没有出现任何问题,保险机构就依照保险合同约定,在不同的成长阶段,进行财务管理。也就是说,财务管理并非仅用于孩子的升学,如果孩子在成长阶段遇到了各种各样的状况,教育金保险也是可以承当责任,疏散风险的。

  此外,?经理还提示家长要注意“豁免保费”,即合同期内,假如投保人(一般是父母)产生意外或者损失缴费能力,可以豁免未缴的保费,而对被保险人的保险保障依然有效。对于“豁免保费”,有的保险公司是产品中自带的,有的则是产品以外附加的,公司不同,产品不同,豁免的类型也不同。因此,在购买主险时,提议同时购买豁免保费附加险,相当于给购买的保险又上了一份保险。


 
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